Эльвира Набиуллина: «потребителям уже не важно, кто предоставляет эти услуги — банк или цифровая платформа»

Маркетплейсы хотят подвести под правила Банков?

Сегодня свыше 50% финансового оборота в торговле сейчас приходится на онлайн-платформы. Успех онлайн-маркетов объясним. Это и цены на товары, которые значительно ниже, чем в привычной торговле в магазинах и торговых центрах, и возможность купить дорогостоящую вещь в рассрочку, так называемый сплит. И при этом человеку не приходится подавать заявки в кучу Банков (которые ещё и почти обязательно откажут в займе) и не нужно переплачивать «кусающийся» банковский процент. Не всем это нравится. А потому на онлайн-маркеты время от времени идут «наезды». Дескать онлайн торговля, да ещё и в рассрочку, несёт в себе страшные риски для потребителя. И, ой-ай, денежки текут мимо Банков. Ну нельзя же так!

Кому же не нравится то, что россияне рублём голосуют не за магазины вне онлайна и не за банковские кредиты? Ну, во-первых, естественно, владельцам тех самых магазинов. Особенно крупных. Во-вторых — владельцам торговых центров. Покупателей в поисках той же бытовой техники, одежды, парфюмерии и прочего и там и там становится всё меньше. А значит падают прибыли. Так, глядишь, и на одну зарплату, как какой-нибудь работяга, жить придётся со временем. А как же поездки на курорты, украшения и прочие атрибуты «красивой жизни»? И особенно. Как видится, не нравится бурное развитие маркетплейсов Банкам. Вот уж кто за свои денежки готов чуть ли не «насмерть стоять» …

Хотя сегодня получить кредит на покупку нужного товара становится всё сложнее (Банки отказывают, ссылаясь на финансовую нагрузку на граждан), а у кого-то назрела необходимость заменить вышедшие из строя холодильник, телевизор, стиральную машинку или компьютер (стоят эти товары сегодня дорого и не каждый сможет выложить необходимую сумму сразу), финансово-кредитные организации не в восторге от того, что люди их стали обходить стороной при крупных покупках. А то ишь — забудут ещё про то, что Банк тоже кушать хочет… Ну и естественно, не выпадает из списка недовольных всякими там сплитами и Центробанк во главе с Эльвирой Набиуллиной. Уже осенью 2024 она говорила о желании Центробанка заняться регулированием деятельности всех этих «долями», «частями» и прочих «сплитов», а попросту говоря — сервисами рассрочки. Сейчас рассрочка полностью в руках «оператора рассрочки» и Банки «пролетают мимо прибыли в виде процентов».
В ЦБ все свои движения объясняют заботой о гражданах. Заботой о той финансовой нагрузке, которую взваливают на себя люди беря кредит или покупая что-то в рассрочку.

«Это же надо регулировать! Это влияет на вашу возможность платить по другим кредитам, возможность покупать еду, это влияет на ваш бюджет. Поэтому регулирование, на мой взгляд, оно назрело», — указал глава департамента Центробанка, имея в виду ту самую рассрочку.

Тогда было заявлено, что ЦБ может установить ценовой лимит на покупки товаров и услуг в рассрочку без переплат. Речь идет о лимите в 60-80 тысяч рублей при бесплатной рассрочке, которую предоставляют сервисы BNPL («покупай сейчас, плати потом»). Конечно, ведь только двумя годами ранее россияне купили с помощью BNPL-сервисов (типа «сплита») товаров и услуг более чем на 42 млрд руб., оценивали аналитики Frank RG. В 2023 году, оценочно, объем продаж составил 100–120 млрд рублей. Деньги колоссальные. И всё мимо Банков.

Не потому ли в том же 2024 пошли разговоры о том, что маркетплейсы нужно «прижать»? Фактически от ЦБ звучали три предложения: перевод платной рассрочки в разряд потребительских кредитов, создание реестра операторов бесплатной рассрочки и введение лимита для неё в районе 60–80 тыс. рублей при одной покупке.

Фактически ЦБ захотел решать за всех россиян: «покупать слона по частям или же придётся брать его целиком», но потом и может быть — если удастся накопить.

Риторика ЦБ никуда не делась и сегодня. На проходящем Форуме ВТБ Data Fusion немало времени было уделено маркетплейсам. А что сказала Набиуллина? «Банки и маркетплейсы станут очень похожими друг на друга, и конкуренция будет достаточно жесткой». Это как? Банки вдруг пойдут навстречу тем, кто совершает онлайн-покупки? Будут предоставлять рассрочки на эти самые покупки под мизерный процент? Ага. Как бы не так. Если кто так подумал, то ему не плохо было бы приобрести губозакаточную машинку. Ибо на это Банки не пойдут никогда. А что же тогда? А тогда, что видится наиболее вероятным, маркетплейсы заставят работать по правилам Банка. А если сервисы онлайн-торговли будут вынуждены перейти на стандарт работы потребительского кредитования, то о простоте и выгодности покупки можно будет забыть. Банковские проценты попросту нивелируют выгоду покупателя… А простота покупки одним кликом сменится бюрократическим оформлением потребкредита.

Хотя, к слову говоря, Набиуллина сегодня высказывается осторожнее, чем в предыдущие разы.

«Мы видим, что в маркетплейсы все больше и больше проникает финансовая сфера, потому что все понимают, что клиенту нужно одновременно все в один клик. И здесь человеку вообще без разницы, кто за этими сервисами стоит. Задача не в том, чтобы как-то ограничить инновации, а, наоборот, создать условия для добросовестной конкуренции, для прозрачных правил, для клиентов, для поставщиков, защиты прав потребителей. Это создание доверенной среды.<…> И это как раз и есть условия для развития. Мы здесь с правительством где-то делимся своим опытом, экспертным мнением о том, что нам кажется очень важным в будущем регулировании платформ. Мы видим, что маркетплейсы покупают банки. Действительно, эти банки не очень большие. Сейчас, например, готовится закон о небанковских поставщиках платежных услуг, чтобы дать компаниям сферы финансовых технологий больше возможностей оказывать платежные услуги. Регулирование в этой части будет осуществлять Центробанк, тогда как нефинансовые сервисы — прерогатива правительства. Понятно, что активы сейчас этих банков — 0,2% от актива банковской системы. Но они в прошлом году выросли в 4 раза. И то, что маркетплейсы начали покупать сами банки, значит их что-то не устраивает в том партнерстве, которое банки предлагают со своей стороны. Поэтому этот процесс будет идти», — отметила Набиуллина.

Устремления Эльвиры Набиуллиной в принципе понятны. Если добиться регулирования процессов сплитования ЦБ, то глядишь и на маркетплейсах покупательская способность снизится. А это, по мнению главбанкира, приведёт к снижению инфляции. Не так ли? Только вот что думают по этому поводу россияне. А думают они не совсем то, что хотела бы наверняка слышать Эльвира Сахипзадовна. Не ценят недалёкие усилий главы ЦБ по снижению потребительской активности для победы над гидрой инфляции. Не хотят «мудрого руководства» онлайн-покупками от Банка. А ещё многие примеряю к Эльвире Сахипзадовне крылатую фразу из известного фильма: «чтоб ты жил на одну зарплату». И желательно, чтобы это была зарплата рядового россиянина…

Источник: argumenti.ru